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如何做好退休规划？首先必须先知道你该准备多少退休金，若要有适足的退休生活，平均每月最好应准备 3～4 万元，但在计算该存多少退休金时，还需要考量长寿风险、通货膨胀和其他医疗长照支出…

文 / Money钱

财务自由从计算退休金缺口开始

你知道如何做好退休规划吗？第一步是必须计算你一共需要准备多少退休金。在台湾，一个 65 岁的退休劳工若要有适足的退休生活，平均每月最好应准备 3～4 万元，若考虑长寿风险，退休期间以 20～25 年计算，不加计通货膨胀和其他医疗长照支出，每个人至少需要准备 720 万～1,200 万元的退休金。

接下来，要帮自己订定退休理财目标。首先要了解你除了政府及雇主发给的退休金之外，自己还要存多少钱，也就是所谓的退休金缺口。根据劳保统计资料，目前台湾劳工退休後的劳保年金平均每月给付金额约 1.6 万元，再加上劳退新制，如果只有计算雇主提拨 6%，以平均报酬率 3%～4% 计算，退休时劳退新制每月大约只能领到 6,000～8,000 元，可见劳保加上劳退後，劳工每月退休金合计大约只有 2 万～2.5 万元。

考量未来在年金改革下，劳保年金可能会变少，建议劳工最好每月能再额外多准备 1 万～2 万元，这样算起来至少需要再多准备 400 万～600 万元退休金。在确定退休金缺口之後，就可以设定你每月可以存多少钱，并依此计算出你的退休投资目标报酬率。

要弥补上述的退休金缺口，建议民众从 30～35 岁开始每月提拨至少 5,000～8,000 元，透过定期定额基金投资或购买投资型保单的方式进行退休理财，如果长期平均报酬率以 4% 计算，退休时可以存到至少 400 万～600 万元，达到弥补退休金缺口的目标。如果报酬率提升到 6%，退休时更可以存到 500 万～900 万元，或是可以提早实现财务自由，可见时间复利是降低退休理财成本的最佳利器。

因此，聪明退休理财的最好方法是定期定额投资，而且要做到尽早开始准备、提升投资报酬率。要知道，退休理财是长期投资，因此当市场低点时应该增加提拨、多扣款，才能提升投资报酬率，用最少的成本达到最大效益。但一般人常以为退休投资风险越低越好，所以都用定存或类定存保单来做退休储蓄，其实这样是无法抗通膨、抗长寿的。

为了协助台湾民众轻松做好退休规划，退休基金协会在网站上提供「好命退休计算机」，让民众试算退休时可以领到多少退休金，并为民众量身订做个人专属的退休理财计划，大家可以多多利用喔！

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（图：shutterstock，仅示意/ 责任编辑：yuting；内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）